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Le processus et les étapes d'obtention d'un prêt immobilier

Vous allez vous lancer, pour la première fois peut-être, dans un projet d'achat immobilier ?

Alors, que ce soit une première ou que vous ayez déjà eu cette expérience dans le cadre d'un achat précédent, nous nous sommes dit que vous donner un petit récapitulatif de ce qui vous attends pouvait être une bonne idée.

Préparer son budget et calculer sa capacité d'emprunt

Au préalable, il s’agit de préparer son budget. En effet, connaître le prix maximal que vous pourriez payer est l’information la plus importante à déterminer au début de votre achat. 

Il s’agira donc de connaître votre capacité d’emprunt, correspondant au montant maximal que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus, et de vous renseigner sur les prix des biens qui vous intéressent. Procéder de la sorte vous permettra de vous rendre compte rapidement si l'achat est envisageable ou si des freins, tels que un endettement trop élevé, un reste à vivre insuffisant, doivent être levés avant de continuer.

Trouver l’appartement ou la maison de ses rêves 

Vous avez commencé à chasser vous-même le bien correspondant à vos aspirations. Vous avez déjà visité un certain nombre d'entre eux, et maintenant que vous avez trouvé enfin la maison de vos rêves, vous ne voulez surtout pas que celle-ci vous passe sous le nez.

En tant qu’acheteur vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 10 jours après la signature, après quoi il est difficile d’annuler l’achat – sauf si l’une des conditions suspensives de l’avant-contrat se réalise. 

Par ailleurs, au moment de la signature de la promesse de vente, vous verserez sur le compte séquestre du notaire du vendeur, de 5 à 10% du prix de vente.

Que devient cet argent ? 3 cas de figure :  

  • Si la vente a effectivement lieu, cette somme sera déduite du montant que vous devez payer,
  • Si la vente n’a pas lieu car l’une des conditions suspensives se réalise alors, la somme vous sera remboursée,
  • En revanche en cas d’annulation sans la réalisation d’une des conditions suspensives, le vendeur pourra conserver cette somme à titre d’indemnisation.

Demander son prêt immobilier 

Parallèlement à cette phase de recherche, vous cherchez à obtenir le prêt le moins cher et présentant les conditions les plus avantageuses. Vous devez donc non seulement être vigilant aux taux d’intérêt mais aussi aux prestations associées, aux flexibilités, à l’assurance emprunteur, etc. 

Pour faire une demande de prêt, vous allez devoir présenter un dossier complet aux banques. Ce dossier, composé entre autres de vos bulletins de salaires, de vos relevés de comptes et de vos dernières fiches d’imposition, est votre CV d’emprunteur pour la banque. Il est donc important que vous fassiez la meilleure impression possible : soyez dès maintenant rigoureux et organisé. 

Notre conseil : préparez votre dossier en amont de votre recherche de financement, car une fois que vous aurez trouvé votre bien, il faudra faire vite. En effet à partir du moment où la promesse est signée, un délai de 45 jours est communément accordé à l’acheteur pour lui laisser le temps de trouver son financement. Gérez sainement vos comptes et surtout évitez les découverts : ils seront visibles sur vos relevés et feront une très mauvaise impression. 

Comme mentionné plus haut, le temps imparti à votre recherche de financement est limité et vous devez faire vite. Comment trouver le meilleur financement ? Il y a plusieurs options pour trouver un crédit, mais certaines sont plus efficaces que d’autres : 

Consulter votre banque, qui ne vous présentera probablement pas l’offre la plus intéressante,
Consulter un courtier qui mettra en concurrence les banques pour obtenir des conditions avantageuses.

Obtenir un accord de principe

L'obtention d'un accord de principe est la 1ère étape dans l'obtention d'un prêt immobilier, c'est l'étape préalable à l'obtention d'une offre de prêt. 

Cet accord de principe se concrétise en un document attestant de la volonté d'un ou plusieurs établissement de crédit à poursuivre les démarches avec vous dans le cadre du financement de votre projet. 

Attention, cet accord de principe ne constitue pas la validation officielle de la demande de prêt.

La réponse des établissement de crédit nécessite entre 4 et 6 semaines après le présentation des documents requis. 

Vous avez trouvé la banque qui vous convient. Bingo, elle vous accorde le prêt nécessaire ! Vous serez prévenu par un accord de principe, c’est à dire un document regroupant les caractéristiques du crédit : montant, taux, conditions etc. 

Vous pouvez donc prévenir le vendeur que vous avez obtenu votre prêt et lui confirmer votre décision d’acheter son bien. 

En cas de refus, la banque doit vous délivrer une lettre de refus, qui vous permettra d’obtenir le remboursement des fonds versés au moment du compromis de vente et de vous permettra de renoncer à l’achat. 

Obtenir une offre de prêt, ouvrir un compte et valider l’assurance 

Pour valider votre accord vous devrez ouvrir un compte de dépôt en support du crédit. La banque ne pourra pas éditer d’offre de prêt sans avoir ouvert un compte courant au préalable. Lors de cet entretien vous remplirez le questionnaire médical avec le conseiller. 

Le questionnaire médical est confidentiel, vous pouvez demander à le remplir de chez vous et le renvoyer directement à l’assurance. Cela dit, si votre situation est simple nous vous conseillons de remplir le questionnaire au moment du rendez-vous car les banques ont souvent un outil permettant d’obtenir un accord instantané. 

L’offre de prêt, le dernier moment pour réfléchir 

Après la validation de l’assurance et suite à l’ouverture du compte, la banque vous envoie, ainsi qu’aux cautions, une offre de prêt officielle par courrier recommandé. Vous disposez alors d’un délai de réflexion de 10 jours, que vous êtes tenu d’utiliser : vous ne pouvez pas donner de réponse pendant cette période. Soyez patients ! Par ailleurs, l’offre de prêt reste valable pendant 30 jours. Vous ne pouvez donc accepter l’offre de prêt qu’entre le onzième et le trentième jour… 

Si vous refusez l’offre, aucun frais ne vous sera facturé par la banque – mais attention, l’avance versée lors de la signature du compromis sera probablement retenue pour indemniser le vendeur. 

L'acte de vente authentique et le transfert de propriété 

Bravo, vous y êtes ! La signature de l’acte de vente authentique est l’officialisation du transfert de titre de propriété.

C’est là que vous payez le bien et réglez les frais de notaire et frais d’agence. Les fonds sont débloqués quelques jours avant la signature de l’acte authentique sur un compte détenu par le notaire. 

Attention, ces fonds ne peuvent être débloqués que si la signature de l’acte authentique a lieu dans les six mois qui suivent l’acceptation de l’offre de prêt. Si vous ne passez pas chez le notaire dans ce délai, le prêt sera annulé et la banque pourra réclamer des frais. 

Conclusion 

Pour acheter un bien, vous devez vous accommoder des contraintes des banques mais aussi des notaires et propriétaires. Ce sera sans doute plus long que prévu… 

Ainsi, une promesse de financement vous aidera à convaincre le vendeur de votre sérieux pendant la négociation. Maximisez vos chances d’obtenir un prêt en présentant un dossier complet et bien organisé ou en vous faisant aider !

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